银行系金融知识300问精华解析
银团贷款,亦称辛迪加贷款,是一种由多家银行共同出资、共同承担风险的信贷方式,广泛应用于国家投资领域。参与银团贷款的银行包括牵头行、代理行和参与行,这种方式不仅分散了贷款风险,还为企业筹集巨额资金提供了途径,已成为国际中长期贷款的主要形式之一。
远期利率协议是一种合约,买卖双方约定未来某一时间段的协议利率,并指定一种参照利率。在协议规定的清算日,按照约定的期限和本金数额,一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额。
贷款承诺是银行承诺在一定时期内或某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议,属于银行的表外业务,是一种未来进行的直接信贷。贷款承诺分为不可撤销贷款承诺和可撤销贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分,客户必须支付一定的承诺费。
银行承兑汇票的程序包括:持票人在汇票到期日前或出票日起一个月内向付款人提示承兑;银行收到持票人提示承兑的汇票后,应在三日内决定承兑或拒绝承兑;付款人承兑汇票后,履行到期付款的义务。
本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义如下:
- 本票:由出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
- 汇票:由出票人签发的,委托付款人见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据。
- 支票:由出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
- 银行承兑汇票:由收款人或付款人开出的,由付款人向其开户银行提出承兑申请并经过银行承诺到期兑付的汇票。
系统性风险是指由影响整个金融市场的风险因素引起的,如经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这种风险不能通过分散投资相互抵消或削弱,因此又称为不可分散风险。而非系统性风险是与特定公司或行业相关的风险,它与经济、政治和其他影响所有金融变量的因素无关。通过分散投资,非系统性风险可以被降低,甚至消除,因此又被称为可分散风险。
票据贴现是银行买进客户未到付款日期的票据,并向客户收取一定的利息的业务。贴现额的计算公式为:贴现付款额=票据面额(1-年贴现率未到期天数360天)。
备用信用证是担保的一种类别,通常与商业票据的发行相联系。备用信用证是一种信用证或类似安排,构成开证行对受益人的担保:一是偿还债务人的借款或预支给债务人的款项,二是支付由债务人所承担的负债,三是对债务人不履行契约而付款。
票据的背书是指票据持有人将票据转让他人时,在票据背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为。经过票据的背书,如果出票人或付款人到期拒绝支付,票据不能兑现时,背书人负有连带的付款责任。
同业拆借市场是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥补银行短期资金的不足,票据清算的差额以及解决临时性资金短缺需要。同业拆借市场的主要交易有头寸拆借和同业借贷。
国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用贷款,由国家指定的商业银行负责发放,对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科学生和研究生。其主要优惠政策在于:一是无需担保,二是由中央或省级财政贴息一半。
国内生产总值(GDP)是指一个国家或地区使用本国或本地区的生产要素,在一年内创造的最终产品和最终服务的货币价值总额。国内生产总值增长率常被用来描述一个国家或地区的经济增长情况。
绿色GDP是指对环境资源进行核算,从现行GDP中扣除环境资源成本和对环境资源的保护服务费用,其计算结果可称之为“绿色GDP”。
我国国内生产总值核算采用按国际通行的核算原则,对各种类型资料来源进行加工计算得出的方法。主要资料来源包括统计资料、行政管理资料和会计决算资料。
外汇管制是指一国政府利用各种法令和规定,对居民外汇买卖的数量和价格加以严格的行政控制,以达到平衡国际收支、维持利率,以及集中外汇资金并根据政策需要加以分配的目的。
洗钱是指犯罪分子将贪污、贩毒、走私、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动及其他犯罪的违法所得及其产生的收益,利用金融系统掩盖、隐瞒这些违法所得的来源、性质和所有权,使其在形式上合法化的行为。
金融衍生产品是一种通过预测股价、利率、汇率等未来市场行情走势,以支付少量保证金签订远期合同或互换不同金融商品的派生交易合约。期货、期权、远期合约、掉期合约等均属此列。
国际储备是指一国货币当局持有的,可用于弥补国际收支赤字,维持本国货币汇率稳定的国际间可以接受的一切资产。国际清偿力的概念比国际储备的概念广一些,是指一个国家为本国国际收支赤字融通资金的能力。
动产质押是指借款人或者第三人将其动产移交银行占有,将该动产作为银行债权的担保。权利质押与动产质押的根本区别在于,前者以债权、股权和知识产权中的财产权利为标的物,而后者以有形动产为标的物。
反担保是指第三人为借款人向银行提供担保时,借款人应第三人的要求为第三人所提供的担保。担保旨在保障债权的实现,是对银行利益的保护,而反担保则是对担保人利益的保护,旨在保护担保人不受损失。
派生存款指商业银行通过发放贷款、购买有价证券等方式创造的存款。
货币乘数是基础货币与货币供应量扩张关系的数量表现,即中央银行创造或缩减一单位的基础货币,能使货币供应量增加或减少的倍数。
并表监管是指监管当局以整个银行集团为对象,对银行集团的总体经营和所有风险进行监督。巴塞尔银行监管委员会对监管当局的并表监管提出了以下原则:监管当局应了解银行集团的整体结构和主要业务;监管当局应确保银行集团总部全面监测、有效控制其境内外分支机构和附属机构的各项业务,监督整个集团内部的风险管理和内部控制情况,定期获取并核实所有境内外业务的信息;监管当局有权全面审查银行从事的各项银行和非银行业务,无论是银行直接从事的业务(包括海外机构的业务),还是通过附属机构间接从事的业务;监管当局的监管框架能够评估一家商业银行或银行集团从事的非银行业务给这家银行或银行集团带来的风险;监管当局有权要求银行集团在并表基础上达到审慎监管标准,包括资本充足率、风险集中等标准,并确定哪些标准适用于单个银行,哪些适用于并表的银行,哪些对两者均适用;监管当局能够收集各个银行集团的并表财务信息;监管当局有权对银行集团的境外机构进行现场检查;监管当局有权要求银行集团的母公司和附属机构采取纠正措施,必要时限制或界定银行集团整体的业务范围和开展这些业务的海外场所等。
银行业金融机构监管评级体系是指银行业监管机构根据现场检查、非现场监管和其他渠道获得的银行业金融机构的信息,对该机构的资本充足水平、资产质量、经营管理状况、盈利能力、流动性及市场风险敏感性等方面进行客观定量分析及定性判断,在此基础上对该机构的经营管理和风险状况进行全面评估的方法和过程。
银行业跨境监管是指各国的银行监管当局都要负责对本国银行的境外分支机构和境内外资银行实施监管,即在某些情况下担当母国监管者的角色,在另外情况下担当东道国监管者的角色。而且,任何一个跨国银行的分支机构都要同时接受母国和东道国监管当局的监管。实施跨境监管的目的是要确保所有的跨境银行业务都能得到母国和东道国的有效监管。
互换是指当事双方同意在预先约定的时间内,通过一个中间机构来交换一连串付款义务的金融交易。互换交易有两种类型:货币互换和利率互换。
金融租赁是指由承租人选定所需设备后,由租赁公司(出租人)负责购置,然后交付承租人使用,承租人按租约定期交纳租金。回租租赁,也称售出租赁,企业把持有的设备出售给租赁公司,同时签订租约,租回原设备使用,这是由于设备所有者既想获得周转资金另行投资,又想继续使用原有设备,而采用的特殊的租赁方式。
LIBOR(London Interbank Offered Rate),即伦敦同业拆借利率,是指伦敦的第一流银行之间短期资金借贷的利率,是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率。
独立董事是指具有完全意志,能代表公司的全体股东和公司整体利益的董事会成员,他独立于公司的管理和经营活动,以及那些有可能影响他们做出独立判断的事物,不能与公司有任何影响其客观、独立判断的关系。
QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)即合格的境外机构投资者制度,是指允许合格的境外机构投资者,在一定的规定和限制下,汇入一定额度的外汇资金,并转换为当地货币,通过被严格监管的专门账户投资当地证券市场,其资本利得、股息等经批准后可转为外汇汇出的一种市场开放模式。
QDII(国内机构投资者赴海外投资资格认定制度QUALIFIED DOMESTIC INSTITUTIONAL INVESTORS, QDII)制度由香港政府部门最早提出,是在外汇管制下内地资本市场对外开放的权宜之计,以容许在资本账项目未完全开放的情况下,国内投资者往海外资本市场进行投资。
汇金公司成立于2003年12月16日,注册资本3724.65亿元人民币的中央汇金投资有限责任公司,是国务院批准设立的国有独资投资控股公司,主要职能是代表国家行使对中国银行、中国建设银行等重点金融企业的出资人的权利和义务,支持中国银行、中国建设银行落实各项改革措施,完善公司治理结构,保证国家注资的安全并获得合理的投资回报。
流动性比率是最常用的财务指标,它用于测量企业偿还短期债务的能力。流动性比率=流动资产/流动负债,其计算数据来自于资产负债表。一般说来,流动性比率越高,企业偿还短期债务的能力越强。
期权是指在未来某时期行使合同,按协议价格买卖某种金融工具的权利。期权有买权(也称看涨期权)和卖权(也称看跌期权)之分,买权是指在约定的未来时间内按协定价格购买若干标准单位金融工具的权利,卖权是指在约定的未来时间内按协定价格出售若干标准单位金融工具的权利。
海外其他银行监管当局对商业银行持有的其他银行资本工具的处理方法不尽相同。英国规定银行持有其他信贷机构和金融企业发行的资本工具,必须全部从该银行资本中扣除,但少量用于交易目的(treading purpose)的持有除外。新加坡、马来西亚要求从资本中直接扣除持有的其他银行发行的资本工具。在香港对经金管局(HKMA)同意的持有其他银行发行的资本工具可不进行扣除。欧盟监管条例规定一家商业银行持有其他银行发行的资本工具最高不能超过该银行资本的10%。银监会规定商业银行持有其他银行发行的次级债券合计不得超过核心资本的20%,是国际上普遍认可的处理方法,同时还规定在计算资本充足率时给予其100%的风险权重(不享有银行同业债权20%的风险权重),符合审慎监管的要求。
次级债券是指固定期限不低于5年(包括5年),除非银行倒闭或清算,不用于弥补银行日常经营损失,且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债券。次级债计入资本的条件:不得由银行或第三方提供担保;并且不得超过商业银行核心资本的50%。
存款准备金率是中央银行重要的货币政策工具。根据法律规定,商业银行需将其存款的一定百分比缴存中央银行。通过调整商业银行的存款准备金率,中央银行达到控制基础货币,从而调控货币供应量的目的。
货币供应量是指一个经济体中,在某一个时点流通中的货币总量。货币供应量是中央银行重要的货币政策操作目标。
央行被动购汇是指按照目前的结售汇制度安排,企业应当将外汇收入卖给外汇指定银行,而外汇指定银行则必须将超过一定金额的购入外汇在银行间外汇市场上卖出。如果企业需要购买外汇,则需要到外汇指定银行凭相应的证明文件购买,相应地,外汇指定银行在外汇不足时,在银行间外汇市场上买入。由于我国实行的是有管理的浮动汇率制,汇率需要保持在相对稳定的水平上。因此,一旦出现国际收支顺差,外汇供应量增大,而同时要保持汇率稳定,中央银行就不得不在银行间外汇市场上被动地买入外汇,卖出人民币,也就是吐出基础货币。
贷款迁徙分析或信用风险迁徙分析(loan migration analysis or credit risk migration analysis),是近年来新出现的一种以概率分析为基础的信用风险分析方法。它是用贷款的历史损失数据来推算当前一家银行贷款组合中贷款损失所占的比重,从而确定贷款损失准备是否充足。
银监会所倡导的审慎银行资本监管思路是,首先要提高商业银行贷款五级分类的准确性,在此基础上商业银行计提充足的贷款损失准备金,从而更加真实地反映银行的经营成果,然后使商业银行的资本充足率达到规定标准。即“提高贷款五级分类的准确性?提足拨备?做实利润?资本充足率达标”。
商业银行关联交易是指商业银行与关联方之间发生的转移资源或义务的事项,包括授信、担保、资产转移、提供服务等。商业银行的关联方既包括自然人也包括法人或其他组织。
通货膨胀是指一个经济体在一段时间内总体价格的持续上涨。通货膨胀是一种货币现象,是流通中的货币超过了产品和服务所需货币量。它造成的直接后果是购买力的下降。通常,通货膨胀率是用消费价格指数(CPI)来衡量的。
国际收支是指一定时期内一个经济体(通常指一国或者地区)与世界其他经济体之间的各项经济交易。其中的经济交易是在居民与非居民之间进行的。
软着陆是指一个经济体在降低经济增长速度,以免出现高通货膨胀率和高利率,同时又要防止经济陷入衰退的做法。
骆驼评级制度是美国监管的评级方法“骆驼”评级法其评价内容只共有五大类指标,
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